GN⁺: 미국 대학들이 부채(debt) 공장으로 변한 이유

미국 대학의 부채 공장화: 기만의 정도

• 문제의 시작

  • 미국의 학생 대출 시스템은 파산 시 대출을 면제받지 못하게 하여 수조 달러의 부채 거품을 만들었음.
  • 이 시스템은 잘못된 인센티브, 규제 포획, 의도치 않은 결과로 인해 복잡함.
  • 해결책은 간단하지만, 실행은 어려움. 대출 면제, 학위 가치에 따른 대출, 기관 책임 부과 등이 필요함.

• 숫자는 거짓말을 하지 않음

  • 2003년 학생 대출 총액은 약 2,500억 달러였으나 현재는 1.7조 달러를 초과함.
  • 수백만 명의 미국인들이 과도한 부채와 준비되지 않은 상태로 졸업함.
  • 대학들은 비용을 통제하거나 결과를 개선할 인센티브가 없음.
  • 대출 기관은 상환 능력을 고려하지 않고 대출을 계속 발행함.

• 기관의 보호막

  • 비파산 가능 학생 대출은 교육 기관과 대출 기관에 보호막을 제공함.
  • 대학들은 학위 가치가 떨어져도 학비를 계속 인상할 수 있음.
  • 대출 기관은 파산 시에도 대출금을 회수할 수 있어 위험이 없음.

• 더 많은 문제

  • 연방 정부는 연금 수령자의 사회 보장 혜택을 압류하여 대출금을 상환함.
  • 2015년 기준, 114,000명의 고령 미국인이 사회 보장 혜택을 압류당함.
  • 60세 이상의 미국인 중 40%가 연방 학생 대출을 상환하지 못하고 있음.

• 괴물의 탄생

  • 1976년 교육 개정안으로 시작된 비파산 가능 학생 대출은 1998년에 영구적으로 변경됨.
  • 2005년 파산 남용 방지 및 소비자 보호법으로 사립 학생 대출에도 적용됨.

• 보이지 않는 피해자

  • 학생 대출 부채는 미국의 경쟁력과 위험 감수 능력을 저해함.
  • 부채를 진 졸업생들은 사업을 시작하거나 집을 사거나 미래에 투자할 수 없음.
  • 경제 전체가 타격을 입음.

• 고착된 권력

  • 대학, 대출 기관, 정치인 간의 강력한 동맹이 형성됨.
  • 이들은 시스템을 변경할 인센티브가 없음.

• 해결책

  • 학생 대출을 다시 파산 가능하게 만들기.
  • 학위 가치에 따른 대출 조건 설정.
  • 교육 기관에 위험 분담 요구.

• 갈림길

  • 현재의 길을 계속 가면 영구적인 채무자 계층이 형성됨.
  • 지속 가능하고 공정한 고등 교육 시스템을 만들기 위한 어려운 선택이 필요함.

GN⁺의 정리

• 미국의 학생 대출 시스템은 잘못된 인센티브와 규제 포획으로 인해 복잡한 문제를 안고 있음.
• 대학과 대출 기관은 현재 시스템에서 이익을 보고 있어 변화를 원하지 않음.
• 해결책은 간단하지만, 실행은 어려움. 대출 면제, 학위 가치에 따른 대출, 기관 책임 부과 등이 필요함.
• 이 문제는 개인뿐만 아니라 경제 전체에 영향을 미치며, 지속 가능한 해결책이 필요함.

[neo]

Hacker News 의견

• 대학 학위가 필요 없는 좋은 직업들이 주주 이익을 위해 해외로 이전됨
• 1980년에서 1995년 사이에 태어난 사람들에게 고등학교 이후의 교육이 없으면 글로벌 시장에서 경쟁할 수 없다고 말함
• 공공 자금이 거의 기준 없이 대학 교육을 위한 보조금과 대출 프로그램에 사용됨
  • 대출을 파산으로 탕감할 수 없고, 재협상이 매우 어려움
  • 대통령이 대출을 탕감할 수 있는 재량권이 없음
• 영리 기업들이 학생들을 착취하는 문제를 언급하지 않음
  • 교수들이 새로운 교과서 판을 매년 지정하여 학생들이 이전 판을 사용할 수 없게 만듦
  • 온라인 작업을 위해 1회용 코드를 포함한 책을 판매하는 것은 사기임
• 수십억 달러 산업을 제거할 의지가 필요함
  • 정부가 문제를 해결할 수 없고, 시장은 문제를 악화시킴
• 대학이 일반 학생에게 큰 가치를 제공하지 않음
  • 대부분의 학습은 혼자서 책을 읽으며 이루어짐
  • 대학은 학생들에게 읽어야 할 내용을 알려주고, 튜터는 약간의 방향을 제시함
  • 시험 기관을 만들어 누구나 시험을 보고 통과하면 졸업장을 받을 수 있게 해야 함
• 시장 힘이 문제를 해결하지 못하는 이유는 비상환 가능한 학생 대출 때문임
  • 대학은 학생 대출 보장으로 인해 제품을 개선할 필요가 없음
  • 경쟁이 비용을 낮추지 못하는 이유는 불명확함
• 학생 대출 문제를 해결하기 위한 간단한 해결책 제안
  • 학생 대출 상환을 소득의 일정 비율로 제한
  • 대학이 미지급 대출 잔액을 부담하게 하여 인센티브를 조정
• 대학이 학생 대출 책임을 일부 부담해야 한다는 의견
  • 대학이 파산하고 학생들이 파산 신청을 할 수 있게 해야 함
  • 연방 학생 대출은 파산으로 탕감할 수 없고, 은퇴 후에도 사회 보장 소득이 압류될 수 있음
• 학생 대출 문제의 해결책에 대한 의견
  • 학생 대출을 상환 불가능하게 만드는 것은 경제적으로 비합리적임
  • 대학이 대출의 공동 보증인이 되게 하는 것은 복잡한 관계를 초래함
  • 학생들이 학비를 고려하여 대학을 선택해야 함
• 산업이 사용자와 입법자를 포획하면 가격이 급등함
  • 정치적 해결책은 시스템에 큰 스트레스가 발생하지 않는 한 어려움
• 대학을 직업 훈련 기관으로 보는 것은 잘못된 접근임
  • 대학은 연구자를 훈련하고 고용하는 기관으로 존재해야 함