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브라질의 정부 주도 페이먼트 시스템 Pix, 시장 지배자로 부상

 (economist.com)
4P by GN⁺ 11일전 | ★ favorite | 댓글 2개
  • 2020년 11월, 브라질 중앙은행(BCB)이 팬데믹 기간 중 Pix라는 디지털 결제 시스템을 출시함
  • 간편하고 즉시 처리되며 무료로 사용할 수 있어 빠르게 확산됨
  • 사용자는 수신자의 국민식별번호, 전화번호, QR 코드만으로 송금 가능
  • 2024년까지 현금과 카드 결제를 제치고 브라질에서 가장 인기 있는 결제 수단으로 등극
  • 연간 거래 수는 2021년 90억 건 → 2024년 630억 건, 금액은 약 26조 헤알(4.5조 달러)에 달함

금융 산업에 미친 긍정적 변화

  • 무료에 가까운 Pix의 도입은 브라질의 경직된 금융업에 경쟁을 유도함
  • Pix를 기반으로 BCB는 디지털 화폐 ‘Drex’를 개발 중이며, 올해 테스트 완료 후 출시 예정
  • Pix의 보급으로 현금 인출은 최고치 대비 약 40% 감소함
  • 스마트폰을 활용한 비접촉 결제, 공과금 자동이체 등 기능이 지속적으로 추가되고 있음
  • 결제 효율 향상은 생산성 상승으로 이어졌으며, 최근 3년 연속 GDP 성장률이 기대치를 상회함

핀테크 기업과 디지털 은행 성장 가속화

  • Pix는 지점 운영 없이도 경쟁 가능한 소규모 금융사에 기회를 제공
  • 대표 사례로 디지털 은행 NuBank는 2019년 1,700만 명 → 2024년 1억 200만 명으로 고객 수 급증
  • NuBank는 멕시코, 콜롬비아까지 확장하며 중국 제외 세계 최대 디지털 은행이 됨

소비자와 상점 모두에 유리한 경제 구조

  • 소비자는 Pix를 무료로 사용 가능, 상점은 평균 0.22%의 낮은 수수료만 부담
  • 기존 카드 결제 수수료보다 10배 이상 저렴함
  • 상점들은 카드 대신 Pix 결제 시 할인 제공 등 유도 중

전통 은행의 대응과 변화

  • Pix 덕분에 고비용 지점을 폐쇄하고 효율적인 운영 가능
  • Pix 사용을 위해선 은행 계좌가 필요해 고객 기반 확대 기회 제공
  • 그러나 실제 수혜는 대부분 NuBank 등 신규 디지털 금융사에게 돌아감

세계적 확산과 기술 수출

  • Pix는 인도 UPI, 멕시코 CoDi보다 훨씬 빠르게 보급됨
  • 2025년 2월 콜롬비아는 Pix 개발에 참여한 핀테크와 협업해 유사 시스템 출시
  • 중남미 전역에서 Pix 결제 수용 시작, 해외 이민자가 많은 국가들과 송금 연계도 논의 중

Pix 운영 방식에 대한 우려

  • 인도와 달리 Pix는 민간이 아닌 브라질 중앙은행이 완전한 통제권을 가짐
  • BCB가 거래 데이터베이스를 단독 관리하며, 모든 대형 은행은 Pix 사용을 강제받음
  • 이 같은 중앙집중형 구조는 민주주의 외 환경에서는 개인 정보 위험이 클 수 있음
  • 시스템 해킹 시 피해 범위가 단일 은행보다 훨씬 클 수 있음

정부의 고민: 인기의 이면

  • Pix의 높은 영향력 때문에 정치적 논란에도 쉽게 휘말림
  • 2025년 1월 국세청이 5,000헤알 이상 Pix 거래 정보 제출 의무화를 발표
  • 야권이 이를 ‘좌파 정부의 Pix 과세’로 왜곡하며 여론 악화, 대통령 지지율 급락
  • 결국 정부는 정책을 철회했으나, Pix의 힘을 보여주는 사건이었음

결론

  • Pix는 브라질 금융 생태계에 혁신과 경쟁을 불러오며 글로벌 주목을 받는 성공 사례가 됨
  • 동시에, 그 막강한 중앙집중성과 데이터 통제력은 새로운 위험 요소로 지적됨
  • 그럼에도 브라질 국민은 Pix의 편리함을 선호하고 있으며, 국제 확장을 통해 영향력은 계속 커지는 중
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reagea0 10일전  [-]

워우.. 꽤 유의미한데요 이거? 세금관련 업무들도 훨씬 수월해질거고, 통계정확도도 올라가겠네요.

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GN⁺ 11일전  [-]
Hacker News 의견

  • 나는 지난 20년 동안 브라질에 살고 있음

    • Pix는 브라질에서 거래 방식을 혁신적으로 변화시켰음
    • Pix를 통해 몇 센트짜리 물건을 결제하고, 친구는 집을 구매했음
    • 시스템은 모든 금액의 이체에 잘 작동함
    • 사용하기 매우 쉬움
    • 속도와 신뢰성이 놀라울 정도임
    • Wise에서 EUR 지갑에서 출금할 때, 브라질 계좌로 돈이 매우 빠르게 도착함
    • 택시를 탈 때도 Pix를 받는 것이 당연함
    • 노숙자들도 Pix로 돈을 요청함
    • 암호화폐는 경쟁력이 없음

  • 중앙집중식 국가 결제 서비스는 정부가 운영해야 한다고 생각함

    • Alipay는 상업적 기원 때문에 원치 않는 광고와 함정이 많음
    • 결제할 때마다 Ant Financial 대출 서비스에 가입하라는 팝업이 뜸
    • 브라질 사람들은 이런 문제를 겪지 않아서 다행임
    • 정부가 운영하는 프로그램은 더 신뢰할 수 있음

  • Pix는 브라질의 은행 부문을 활성화했지만 중앙은행에 많은 권한을 줌

    • 정부가 운영하는 결제 시스템을 선호함

  • 브라질인으로서 Pix는 놀라운 경험이었음

    • 은행 간 무료, 즉시 이체가 가능함
    • QR 코드나 붙여넣기 가능한 코드 생성이 쉬움
    • 기술적으로 매우 인상적임
    • 정부가 기술 솔루션을 잘 구현한 드문 사례임
    • 정부 시스템을 통해 많은 결제가 이루어지는 것이 이상하게 느껴짐
    • 개인정보 노출 가능성에 대한 우려가 있음
    • Pix 키로 이메일이나 전화번호를 등록할 수 있음
    • 무작위로 생성된 UUID를 키로 사용할 수 있음

  • WhatsApp은 브라질에서 매우 널리 사용됨

    • WhatsApp Pay가 Pix보다 먼저 준비되었으나 정부가 Pix를 먼저 출시하기 위해 차단함

  • 중앙 정부가 디지털 거래 인프라를 지원하는 것이 당연함

    • 마이크로트랜잭션이 무료이고 쉽게 전송될 수 있었다면 인터넷이 어떻게 발전했을지 궁금함

  • 스웨덴은 브라질의 Pix보다 몇 년 앞서 유사한 시스템을 도입했음

    • 스웨덴 시스템은 주요 은행들이 관리하는 민간 조직을 통해 운영됨
    • 스웨덴의 Swish 앱은 사용하기 매우 쉬움
    • BankID 시스템은 정부 관련 모든 것에 사용됨
    • 사기 방지 기능이 없다는 점이 문제임

  • GNU Taler를 사용하면 고객은 익명으로 결제할 수 있음

    • 상인은 식별되고 과세됨
    • 스위스 중앙은행이 관심을 보였으나 더 이상 소식이 없음

  • 시장 솔루션이 필요 없는 경우도 있음

    • 모두에게 작동하고 무료인 하나의 시스템이 필요함

  • Pix와 UPI는 중앙은행이 소매 결제 분야에 진입하는 좋은 예임

    • CBDC는 중앙은행 화폐와 결제 시스템을 결합한 것임
    • 결제 시스템은 여러 면에서 완벽한 의미가 있음
    • Pix와 UPI는 중앙은행 화폐 없이도 성공 가능성을 보여줌
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