인디 비즈니스에 Chase 은행을 쓰지 마세요

• 한 소규모 AI 컨설팅 사업자가 Chase 비즈니스 계좌에 있던 18만 달러를 예고 없이 묶이면서 직원 급여와 운영 자금까지 흔들리는 상황을 겪음
• 계좌 차단 뒤에도 Chase는 구체적 사유나 이의 제기 경로를 주지 않았고, 보내겠다던 cashier’s check도 4주가 지나도록 도착하지 않음
• 해결 과정에서는 사업 소유권, 서명권, 고객 정보, 의심 거래 자료를 반복 요구받았으며 Buy Me a Coffee와 GitHub sponsors 송금자 정보까지 요구 대상이 됨
• 수개월 동안 개인 예금, 신용카드, 지인 차입으로 운영을 버텼고, executive office와 Twitter를 통한 우회 연락 뒤에야 executive team과 2주간 작업해 자금을 돌려받음
• 단일 은행에 사업 자금을 몰아두면 운영 리스크가 커지므로, 백업 계좌와 소규모 사업에 맞는 은행 대안을 미리 마련해야 함

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예고 없는 Chase 계좌 동결

• 한 AI 컨설턴트 겸 소규모 사업자는 2014년부터 Chase를 써 왔고, 과거 경험이 안정적이었기 때문에 새 사업 계좌도 Chase에서 개설함
• 캐나다에 머물며 O-1 비자 처리를 기다리는 동안 온라인으로 비즈니스 계좌를 만들었고, 컨설팅 시작 4개월 만에 약 18만 달러를 모음
• 이후 Chase가 갑자기 모든 거래를 차단하면서 직원 급여 지급도 막힘
  • 급여 제공업체가 결제를 처리하지 못하면서 계좌 문제가 드러남
  • Chase는 사전 통지 없이 거래를 막았고, 구체적 사유도 알려주지 않음

고객센터와 지점에서도 막힌 설명

• 고객센터 상담원 6명과 통화하고 약 12번 전환된 뒤에야 계좌 거래가 막혔다는 사실을 확인함
• Chase의 응답은 “거래를 하지 않겠다”와 “cashier’s check를 우편으로 보내겠다”는 수준에 그쳤고, 설명이나 이의 제기 절차는 제공되지 않음
• 4주가 지나도 수표는 우편으로 도착하지 않음
• 온라인 뱅킹 포털에서는 비즈니스 계좌가 사라져 계좌 접근 자체가 어려워짐

미국 밖 체류와 권한 문제로 길어진 대응

• 당시 본인은 미국에 거주하지 않았고 O-1 비자가 처리 중이라 즉시 미국으로 갈 수 없었음
• executive assistant는 계좌 서명권자가 아니어서 Chase로부터 정보를 받을 수 없었음
• 샌프란시스코에 도착한 뒤에도 Chase는 추가 증빙을 요구함
  • 사업 소유권 증명
  • 계좌 서명권 증명
  • LLC 설립 관련 문서
• 지점 매니저에게 LLC 형성 관련 문서를 보낸 뒤 Chase는 문서 확인 후 cashier’s check를 보내겠다고 했지만, 캐나다로 돌아간 뒤에도 수표는 오지 않음

뉴욕 지점 순회와 반복되는 요구

• 해결을 위해 뉴욕으로 다시 이동했고, Chase 지점들을 오가며 계좌 문제를 처리하려 함
• 자금 회수가 시급해 지점 바로 밖에 Airbnb를 빌릴 정도였음
• Chase는 상황마다 다른 이유를 제시함
  • “사업을 소유하지 않았다”
  • “일부 고객이 미국 출신이 아니다”
  • “의심스러운 거래가 있다”
• 하지만 어떤 거래가 의심스러운지 구체적으로 알려주지 않았고, 자금도 우편으로 보내지 않음
• 시간이 지나며 개인 당좌예금이 줄었고, 직원 급여를 지급하기 위해 신용카드와 주식 매각까지 고려해야 했음
• 수개월 동안 개인 저축을 쓰고 친구에게 돈을 빌렸으며, 급여가 개인 계좌에서 나가면서 회계도 복잡해짐

executive office와 Twitter를 통한 우회

• 누군가 Chase의 executive office에 연락해 보라고 제안했고, executive assistant가 가능한 임원 이메일을 찾아 연락을 시작함
• 동시에 Twitter에서 동료들과 연결되며 다른 account manager들과 접촉할 수 있게 됨
• 이후에도 Chase의 요구는 일관되지 않았음
  • 지점마다 다른 서류를 요구함
  • 샌프란시스코에서 이미 제출한 문서를 다시 요구하는 경우도 있었음
  • 돈을 보낸 모든 사람의 이름, 주소, 전화번호를 요구함
  • 요구 대상에는 Buy Me a Coffee 후원자와 GitHub sponsors도 포함됨
• 워크숍, 발표, 고객 업무, 연구 일정이 겹친 상태라 executive assistant의 도움이 없었다면 대응이 어려웠을 것이라고 봄

최종 해결과 남은 손상

• 수개월간의 왕복 대응, 여러 동시 대화, executive office로의 escalation 끝에 자금을 돌려받음
• executive team과 2주간 작업한 뒤 돈은 받았지만, 실제 문제가 무엇이었는지는 끝내 통보받지 못함
• 자금을 회수한 뒤에도 Chase에 대한 신뢰는 무너진 상태로 남음

소규모 사업자가 얻을 교훈

• 대형 은행은 오랜 고객 관계가 있어도 소규모 사업자의 운영 상황을 우선적으로 고려하지 않을 수 있음
• 비즈니스 자금을 단일 은행 계좌에만 두지 말고 백업 계좌를 마련해야 함
• 오래 사용한 서비스라도 사업 요구가 달라졌다면 대안을 검토할 필요가 있음
• 지원 인력이 있으면 문서 요청, 지점 대응, 임원 연락 같은 복잡한 과정을 버티는 데 도움이 됨
• AI 기술 컨설팅처럼 현금 흐름이 중요한 사업에서도 은행 문제가 예상 밖의 운영 리스크가 될 수 있음

Mercury Bank로 이동

• Chase 문제를 겪는 동안 Mercury Bank가 개인 계좌와 비즈니스 계좌 생성을 빠르게 지원함
• Mercury의 온보딩은 매끄러웠고, 필요한 서류 요구가 사전에 명확했으며, 소규모 사업 요구를 이해하는 방식이었다고 평가함
• Mercury는 신용카드와 invoicing 등 필요한 기능을 지원했고, Chase가 제공하지 않던 부분을 채워줌
• 이후 Mercury Bank를 사용하고 있으며, Meow를 통해 은행을 추가로 다변화할 계획임

[GN⁺]

Hacker News 의견들

• 약 10년 전 공동창업한 스타트업의 Chase 계좌에 300만 달러가 있었는데, 30일 안에 계좌를 닫겠다는 통지를 받음
  이유는 알려주지 않았지만 KYC 오탐 같았고, 떠오르는 건 중동 투자자가 있었다는 정도임
  돈을 인출하는 데는 문제 없었지만 이후 Chase에서 새 법인 계좌와 개인 여행 신용카드를 열었더니 둘 다 몇 주 안에 닫혀서, 개인적으로 평생 플래그가 걸린 듯함

  • 기록 차원에서 보면 2013년 6월 28일에 받은 통지였고 실제로는 60일 유예를 준 셈임
    JPMorgan Chase Bank가 내부 기록 검토 결과 해당 계좌를 유지할 수 없고, 약관상 언제든 닫을 수 있으며, 2013년 8월 26일 영업 종료 후 종료된다고 알렸음
    종료 전 5영업일 동안 수표 입금을 하지 말고 ACH 입금·이체를 중단하라고 했으며, 잔액은 수표로 우편 발송하겠다고 함
    동시에 은행은 어떤 이유로든 통지 없이 더 일찍 닫을 권리를 보유한다고 적혀 있었고, 발신은 Chase Operating Loss Prevention이었음
  • 공동창업한 스타트업에서도 비슷하게 Chase 리스크/컴플라이언스 팀이 갑자기 계좌를 닫기로 했음
    아마 암호화폐 분야에 있었기 때문일 수 있음
  • 이전에 그런 일을 겪고도 왜 다시 Chase에서 법인 계좌와 개인 여행 신용카드를 열었는지 궁금함
  • 이런 패턴은 HN에서 자주 반복됨
    Chase에 설명을 요구하는 서면 편지를 보냈는지, 같은 편지를 지역·전국 은행 감독기관에 우편으로 참조 발송했는지 늘 묻게 됨
    Chase에도 감독기관에 보냈다고 알리면 아무 응답도 못 받는다는 건 믿기 어려움
    그리고 “개인 여행 신용카드”가 정확히 뭔지 처음 듣는 표현임
  • 세상에, Chase가 답은 주지 않았고 KYC 팀이 마지막으로 한 일은 2만5천 달러짜리 청구서가 맞는지 확인한 것뿐이었음

• 비슷하게 Citibank Retirement에서 IRA/CD에 약 8만 달러가 있었고, 35년에 걸쳐 만들고 납입해 왔음
  작년에 은퇴하려고 했더니 Citibank가 돈의 절반을 내주지 않았는데, 일부 CD는 “Cliff Stoll”, 일부는 “Clifford Stoll”로 되어 있었기 때문임
  Citibank Retirement는 두 이름이 같은 사람임을 증명하라며 “혼인증명서, 이혼 판결문, 법원 명령”을 요구했음
  30년 넘게 맡겨온 돈을 빼내는 데 8개월 넘게 걸렸고, 이메일 수십 통, 지점 방문 다섯 번, Citibank 사장에게 보낸 편지까지 필요했음

  • Citi라면 그럴 만함
    예전에 다른 스레드에 쓴 https://news.ycombinator.com/item?id=41316889와 관련해, 그때는 “전국 은행” 이름을 밝히지 않았지만 이제는 개인적으로 다시 거래하지 않을 은행이 Citibank라고 말해도 되겠음
    정책상 1선 개인 금융 고객지원 직원과 1차 에스컬레이션 담당자에게 권한을 주지 않고, 사실상 받아쓰기 담당자에 가까움
    20일 동안 의미 없는 답변만 오가다가 약 5천 달러 분쟁 건에 대해 30일 안에 “조치”하거나 “조치하지 않는 이유를 설명”하라는 등기 편지를 보냈음
    10일 뒤 이상한 마케팅성 답변 아닌 답변이 왔고, 계정 기록에 편지가 남아 있는지 전화로 확인했음
    15년 넘은 신용한도는 그냥 그들 장부에 남겨두다 닫히게 둘 생각이고, 더는 솔직한 소통·역량 신뢰·거래 신뢰의 기반이 없음
  • 성을 바꿔서 같은 문제를 겪고 있음
    남성인 내 경우에도, 결혼 때문에 수백만 명의 여성이 성을 바꾼다고 말해 봤지만 전혀 통하지 않음
    그나마 이 문제가 드러난 지난 2년 사이 주 보유 주식이 80% 올라갔고, 더 검소하게 살도록 만들었다는 점은 좋았음
  • 주소 때문에 이상한 경험을 몇 번 했지만 심각한 문제까지는 아니었음
    약 40년 전 고속도로 지선이 생기면서 거리 이름이 바뀐 듯하고, 지금도 가끔 지리 위치 확인에서 문제가 생김

• 이런 카프카식 악몽을 겪은 사람들에게 안타까움
  기사에는 변호사 얘기가 보이지 않았는데, 상대가 선의로 움직이지 않는다고 판단되면 진지하게 변호사 상담을 고려해야 함
  더 어려운 문제는 상대가 선의가 아니라는 걸 깨닫는 시점임
  특히 낙천적이거나, 괜찮은 사람들이 대도시에 떨어진 경우라면 더 그렇다
  글 말미의 Mercury 추천 링크는 클릭하지 않겠고 추천도 무시하겠음
  누군가를 피하라고 경고하거나 다른 대안을 추천하려는 목적이라면, 굳이 명백한 이해상충을 덧붙일 필요가 없었음

  • 닭이 먼저인지 달걀이 먼저인지 모르는 상황을 전제해야 함
    글쓴이가 대체 제공업체의 추천 수익을 먼저 확보하고 경쟁사를 비판하는 글을 썼을 수도 있고, 반대로 Chase 때문에 너무 화가 나 대안을 찾다가 Mercury를 발견해 글에 적었을 수도 있음
    정직한지 알 수 없으니 무시하는 건 괜찮지만, 곧바로 악의를 부여하진 않겠음
    네이티브 iOS 개발자가 최고의 앱은 진짜 네이티브 앱이라고 말할 때도, 일을 따내려는 말일 수도 있고 정말 믿어서 iOS 개발자가 된 것일 수도 있음
  • Mercury가 많이 도와줘서 그렇게 했음
  • 이건 일종의 기업 사기처럼 들림
    뭔가 잘못된 뒤 장부를 맞추려고 사람들을 계좌에서 막아 놓고 돈을 돌렸던 것 같고, 배상이 있어야 함

• “Mercury는 핀테크 회사이지 FDIC 보험 은행이 아니다”라는 점이 재미있음
  최근 “은행 같지만 은행이 아닌” 뉴스 https://news.ycombinator.com/item?id=40480159 때문에 Chase 법인 당좌계좌를 열었음
  Mercury 같은 핀테크 제공업체의 다른 법인 당좌계좌도 아직 있는데, Chase는 계좌를 동결하고 핀테크 스타트업은 망할 수 있음
  Chase는 이미 내 법인 신용카드를 한 번 동결했고, 이미 팔아버린 집의 등기문서를 보내야 했는데 별로 말이 안 됐음
  핀테크 은행 쪽에서는 최대 고객이 그 계좌로 송금하지 못하고, ACH를 시도하면 결제 시스템이 오류를 냄
  여기에 Synapse 파산 뉴스까지 보고 Chase가 필요하다고 느꼈음
  그래서 뭘 해야 할지 모르겠고, 지금은 법인 계좌도 여러 개, 개인 계좌도 여러 개가 되었음
  괜찮은 신용협동조합 같은 곳을 찾고 싶음
  소기업을 운영하려면 직원일 때는 크게 필요 없던 돈 관련 불확실성에 대한 내성을 길러야 한다는 점만은 분명함

  • 그 중간 지점에 커뮤니티 은행이 있음

• Citibank에서 내 사업이 합법적임을 증명하라는 편지를 받았음
  온라인 사이트의 “보안 메시지”로 서류를 보냈는데, Citibank 말로는 그 보안 문서를 열 수 없었다고 함
  전화로 보안 메시지의 비밀번호를 요구했는데, 당연히 위험 신호라서 지역 지점에 가서 요청한 부서에 서류를 보내 달라고 했음
  지점에 가자 추가 서류 요구가 멈춘 걸 보면 실제로 Citibank가 보낸 요구였던 것 같음
  그래도 전화 통화에서 비밀번호를 물어보는 건 엄청난 위험 신호이고, 해결됐다는 확인도 끝내 보내지 않았음
  비밀번호를 요구한 일을 신고했어야 했는데 어디에 신고해야 하는지 몰랐음
  대형 은행은 너무 큼

• 아마 의심활동보고서(SAR) 때문일 수도 있음
  은행이 “왜 아무 이유 없이 계좌를 닫았는지”, “왜 아무도 말해주지 않는지”, “왜 아무도 책임지지 않는지”에 대한 답은 종종 은행이 법을 따르고 있기 때문임
  고객에 대해 여러 건의 SAR가 제출되면 은행은 “독립적인” “상업적 결정”으로 특정 고객과의 관계를 종료하곤 함
  SAR는 무해한 이유로도 제출될 수 있고, 반드시 잘못을 뜻하지는 않음
  하지만 규정상 SAR는 비밀이며, 은행 직원은 SAR나 그 존재를 드러낼 정보를 공개할 수 없음
  https://www.bitsaboutmoney.com/archive/seeing-like-a-bank/

  • 이게 가장 말이 됨
    SAR는 무섭다

• 1단계: “아마 괜찮겠지”라고 생각함
  2단계: 실제로는 지독한 악몽이라는 걸 알게 됨
  3단계: 내가 안 생긴다고 가정한 장애물을 걱정하는 사람들을 더는 음모론자로 보지 않게 됨
  항상 3단계에서 사람들이 당함

• 비영리단체의 CFO를 부업처럼 맡은 적이 있음
  무급 자원봉사였고, 그 단체는 125년이 넘었으며, 더 큰 조직과도 연결되어 있었고, 같은 주거래 은행을 70년간 써왔음
  그런데 똑똑한 재무담당자가 혹시 주거래 은행 접근이 막힐 경우를 대비해 3개월 운영자금을 보조 은행에 두자고 강하게 주장했음

  • 완전히 같은 상황은 아니지만, 아는 스타트업이 Silicon Valley Bank 붕괴 때 일부 자금을 다른 곳에 둔 덕분에 위험을 피한 일이 떠오름
    물론 큰 부분은 구제 조치 덕분이기도 했음
    [0] https://en.wikipedia.org/wiki/Collapse_of_Silicon_Valley_Bank

• 여기서 가장 중요한 교훈은 지점의 소매금융 창구와 직접 상대하지 말라는 것임
  그들은 신경 쓰지 않을 뿐 아니라 도와줄 권한이나 자율성도 받지 못함
  글쓴이가 여러 주의 여러 지점을 돌며 해결하려 한 행동은 오히려 의심을 더 키워 문제를 악화했을 가능성이 큼
  그 정도 돈이면 지원팀이 첫날 아무 조치도 안 했을 때부터 법무팀부터 최고경영진까지 전부 참조로 넣었어야 함

  • 은행마다 크게 다를 수 있음
    예전에 일했던 작은 지역은행에서는 계좌마다 보통 처음 개설한 지점인 담당 지점이 배정됐고, 그 지점이 서비스와 관계 유지에 더 큰 책임을 졌음
    Chase 정도 규모라면 KYC 후속 처리 대기열을 전담하는 팀이 따로 있을 것이고, 이메일에 누구를 참조하든 별 차이가 없을 것임
    “조, 빨리 와봐! 우리가 방금 동결한 돈이 필요하다는 사람이 이메일을 보냈대…” 같은 식이진 않을 것임
  • 첫 주 안에 변호사를 선임해 법무부서와 직접 연락하게 했을 것임
    집 주소와 모기지 회사 문제에서도 비슷하게 이상한 일이 있었는데, 우리 변호사를 그쪽 변호사와 연결하자 부동산 주소 변경을 위한 아주 간단한 양식과 절차가 있다는 게 바로 드러났음
  • 대형 은행이라서 더 심해진 면이 분명함
    지역 은행에서 문제가 생기면 지점에 걸어 들어가서 필요하면 바로 부행장급과 얘기할 수도 있음
  • 그 정도 돈이 걸려 있다면 두 번째 장애물을 만난 직후 변호사 투입이 최우선이어야 함
  • 여행 일정에 맞추기 어려웠고, 연락이 끊긴 뒤 여러 사람과 처음부터 다시 시작하는 끔찍한 경험이었다는 데 전적으로 동의함

• 팬데믹 때 프리랜서 수입용으로 만든 계좌에서 Chase가 약 900달러를 가져갔음
  본업 회사가 살아남도록 급여가 3분의 1로 줄었던 시기였고, 회사는 결국 버텼음
  답을 얻으려고 연락할 때마다 해외 콜센터들 사이를 떠돌았고, 몇 달 동안 해결하려다 결국 포기했음
  법적 조치를 취할 수 있었고 그래야 했지만, 당시에는 그럴 감정적 에너지가 없었음
  지점이 많아서 편리하더라도 다시는 Chase와 거래하지 않을 것임

  • Chase는 정말 전화 고객지원이 최악임
    멍청하게도 하드웨어를 사려고 Chase의 0% 이자 프로모션을 썼는데, 결제 적용을 잘못해 놓고 이자가 청구됐음
    담당자는 “계좌에 전액 갚을 돈이 있는데 왜 이 플랜을 쓰는지 모르겠다. 이건 저소득 고객을 위한 것”이라고 말하며 아무것도 해결하지 않았음
  • Chase 문제는 CFPB에 민원을 넣으면 돈을 돌려받을 수 있음
    Chase와 직접 해결하려 하지 말아야 함
    https://fairshake.com/chase-bank/file-a-complaint/