Show HN: Paisa - 오픈소스 개인 금융 관리자

• Paisa는 ledger 복식부기 도구를 기반으로 개인의 수입·지출·투자를 텍스트 장부로 관리하게 해주는 오픈소스 금융 관리자임
• 금융 데이터와 설정은 사용자 시스템의 일반 텍스트 파일에 남아 버전 관리와 파일 권한 기반 협업에 적합함
• 서버로 데이터를 수집하거나 전송하지 않는 구조라, 개인 금융 관리에서 프라이버시와 소유권을 중시하는 사용자에게 맞음
• CSV, Excel, PDF 명세서를 Ledger journal로 변환하고, 템플릿을 설정하면 매월 거래 가져오기와 분류 부담을 줄일 수 있음
• 가격 추적, 예산, 목표, 세금·EMI 계산, 반복 거래와 신용카드 청구서, 은퇴 계획까지 한곳에서 다룰 수 있음

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텍스트 장부와 데이터 소유권

• Paisa는 ledger 복식부기 도구 위에 만들어진 개인 금융 관리자임
• 급여, 임대료, 투자 거래를 계정 간 이동으로 기록하는 방식이며, 장부 예시는 여러 통화와 자산 표기를 포함함
  • INR 예시는 Income:Salary:Acme, Assets:Checking, Expenses:Rent, Assets:Equity:NIFTY 계정을 사용함
  • USD 예시는 Assets:Equity:AAPL에 AAPL 수량과 단가를 함께 기록함
  • 유로 예시는 commodity €, commodity AAPL 형식 설정과 유럽식 숫자 표기를 사용함
• 금융 데이터는 사용자 시스템을 벗어나지 않음
• 장부와 설정은 일반 텍스트 파일로 저장되어 버전 관리하기 쉬움
• 파일 접근 권한을 부여해 다른 사람과 협업할 수 있음
• 데이터 입력을 돕기 위해 편집기는 구문 강조, 자동 완성, 오류 검사, 자동 서식을 제공함
• 설치와 데모는 각각 Install, Demo에서 제공됨

프라이버시, 가져오기, 계산 기능

• 프라이버시

  • Paisa는 데이터를 판매하는 것을 앱의 간접 목표로 삼지 않음
  • 어떤 데이터도 서버로 수집하거나 전송하지 않음
  • 모든 데이터는 사용자 시스템에 저장됨

• 가격 추적

  • 여러 price 데이터 제공자를 지원해 자산의 최신 가격을 추적함
  • 사용자가 가격을 직접 입력할 수 있어 집, 자동차, 토지 같은 자산 재평가에도 사용할 수 있음

• 예산과 지출 관리

  • 원하는 세분도로 지출을 추적할 수 있음
  • 카테고리와 하위 카테고리를 필요에 맞게 조정하고 아이콘도 바꿀 수 있음
  • 각 카테고리에 budget을 설정해 과소비를 피할 수 있음

• 데이터 가져오기

  • 은행이나 신용카드 제공자의 계정 명세서를 Paisa로 불러올 수 있음
  • import 시스템은 다양한 실제 파일 형식을 처리할 수 있도록 유연하게 설계됨
  • 가져오기 템플릿을 설정하면 매월 거래 내역 가져오기와 분류가 약 5분 정도 걸림

• Sheets

  • sheet는 ledger 데이터로 세금, EMI 등을 계산하는 메모장 계산기임
  • ledger 데이터가 바뀌면 sheet도 실시간·대화형으로 자동 업데이트됨

• 목표와 청구서 관리

  • goals 기능은 휴가나 자동차 구매 같은 목표에 필요한 저축 계획을 계산함
  • 매달 저축 가능한 금액을 알면 목표 달성 시점을 계산할 수 있음
  • 마감일이 있으면 목표 달성에 필요한 월 저축액을 계산함
  • recurring 거래와 credit card 청구서를 추적함
  • 달력 보기는 현재 달에 납부해야 할 청구서를 보여줌
  • 반복 주기는 주간, 월간, 분기별, 월말, 분기말 등 다양한 일정에 맞게 설정할 수 있음

[GN⁺]

Hacker News 의견들

• 정말 멋져 보이고, ledger 기반이라는 점이 마음에 듦
  Intuit 소유라는 뻔한 이유 때문에 Simplifi Money에서 벗어나고 싶었는데, 진짜 해자는 데이터를 일관되고 정확하게 가져오는 데 있는 듯함. 미국에는 PSD2에 해당하는 법이 없어서 은행별 내보내기 옵션을 전부 찾을 수도 있겠지만, 현실적으로 Plaid가 데이터를 그나마 제대로 가져오는 거의 유일한 서비스처럼 보임
  그래서 Plaid 플러그인이 말이 되는지 궁금함. 제3자를 쓰면 장점 일부가 사라지지만, 계정이 너무 많아서 수동으로는 못 쓰겠음. 우회책으로 Plaid를 쓰는 Tiller에서 가져온 뒤 CSV/Excel로 내보내는 방법도 있을 듯함. 제3자가 필요하더라도 자동 데이터 가져오기를 위한 계획이 있는지 궁금함

  • 이 방향으로 가려는 사람에게는 SimpleFIN Bridge https://beta-bridge.simplefin.org/를 추천함
    Budgeting with Buckets를 만든 사람들이 개인용으로 만든 MX(Plaid 경쟁사) API 래퍼에 가까움. 데이터 보안은 분명 이슈지만, SimpleFIN이 침해될 위험보다 거래 내역이 자동으로 들어오는 가치를 더 크게 봄
    개인적으로 만든 어느 정도 셀프호스팅 가능한 개인 재무 도구 https://github.com/avirut/bursar에서도 SimpleFIN으로 자동 가져오기를 구현해 썼음
  • Mint도 이미 Plaid를 쓰지만, 가져오는 거래 정보의 세부도가 낮아서 합리적으로 분류하기가 어려움
    예를 들어 Amazon Grocery 거래는 5% 할인을 주는 Amazon Chase 신용카드에서 발생함. 그런데 Plaid로 Chase.com에 연결해 거래 명세를 가져와도 정보가 빈약해서, Mint의 예산 정보가 제대로 반영되지 않음. 실제 정보는 Amazon.com 사일로 안에 있음
    지금은 결국 수동으로 고치는 수밖에 없고, 정부 규제가 없다면 언젠가 LLM 에이전트가 개인을 대신해 정보를 읽고 이런 수작업을 훨씬 쉽게 만들어줄 수 있을 듯함
  • 가져오기 기능은 개선해볼 수 있지만 Plaid 같은 서비스는 꽤 어려움
    가격 모델조차 페이지에서 파악하기 힘들어서, 무료 앱으로는 Plaid를 지원하기 어려울 것 같음
  • 유럽에서 오픈소스 예산 관리 솔루션을 찾는 입장인데, PSD2가 어떻게 도움이 되는지 궁금함
  • PSD2가 무엇이고 왜 중요한지 궁금함
    인도의 UPI 같은 것의 기반인지 궁금함

• 돈이 어디로 갔는지 분석하는 도구는 많은데, 계획과 예측 쪽을 깊게 다루는 도구는 적다는 점이 흥미로움
  “은퇴” 모듈을 더 키울 생각이 있는지 궁금함. 영감이 필요하다면 지난 2년 반 동안 사이드 프로젝트로 개인 재무 시뮬레이터 https://projectionlab.com를 만들고 있음
  문서도 정말 잘 되어 있고 데모 환경을 포함한 점도 좋음. 언젠가는 예산 편성, 추적, 계획을 완전히 매끄럽게 합친 앱이 나올 텐데, 그걸 해내는 쪽은 꽤 강력한 플레이어가 될 것 같음

  • ProjectionLab을 본 적이 있고, 예측 쪽 도구가 적다는 데 동의함
    대부분은 예산 관리에서 멈춤. 은퇴 페이지를 더 일반적인 목표/타깃 페이지로 만들 계획은 있지만 아직 세부 사항은 못 정했음
    이상적으로는 복식부기 장부가 데이터베이스가 되고, 그 위에서 특정 틈새에 집중하는 도구들이 많이 나오는 형태가 좋겠지만, 현실은 아직 멀었고 모두가 자기만의 데이터 섬을 만들고 싶어함
  • 현실적으로 은퇴 계획에 필요한 데이터는 복식부기 기반 개인 재무 데이터와 크게 겹치지 않음
    지난주 지하철에 얼마를 썼는지는 90세에 재정 파탄을 맞을 위험과 거의 관련이 없음
    그 데이터셋에서 필요한 건 현재 포트폴리오 정도이고, 나머지는 투자 고유의 데이터임. 투자 변동성, 포트폴리오 구성, 수익률 공분산, 은퇴 나이, 기대수명 등이 필요하니 사실상 완전히 새 제품에 가까움
    4% 규칙도 있고, 추가 예측 작업이 실제 결과를 개선하는지도 따져볼 필요가 있음. 휴리스틱도 꽤 괜찮게 동작하는 듯함

• 향수를 자극함
  2009년에 작은 팀을 이끌고 금융/투자 스타트업 Paisa.com을 만들었음. NDTV에 피칭하려고 Delhi/Gurgaon의 호텔 방에서 만들었던 초기 목업 디자인도 아직 가지고 있음

  • 그거 기억남. 정말 좋아했음
    어떻게 됐는지, 요즘은 뭘 하고 있는지 궁금함
  • 기억이 맞다면 Gpay에서 홍보되는 걸 본 적이 있음

• 정말 대단함
  이것을 만든 것도, 개념과 구현 방식을 설명하는 문서를 쓴 것도 훌륭함
  여기서 무시하는 반응이 많은 게 믿기지 않음. 유료 솔루션으로 재무를 관리하는 데 만족하고 직접 깊이 파고들고 싶지 않다면 아마 이 도구의 대상 사용자가 아닐 것임
  한 가지 제안은 세금 계산처럼 국가별로 다른 부분을 모듈화해서 다른 사람들이 자기 나라 버전을 기여할 수 있게 하는 것임

  • 국가별 세금 계산 같은 부분을 모듈화하는 건 계속 생각 중임
    기본 추상화를 정해야 함. 현재 구현도 사실상 개인 사용 사례에 맞춰 작성된 것인데, 조건과 grandfathering 같은 예외가 너무 많아서 정확하지 않을 수도 있다고 봄
  • 오랫동안 개인 재무 앱을 찾고 있었음
    매달 돈을 내야 하고 언제든 종료될 수 있는 SaaS는 원하지 않음. 다른 자작 앱들은 대부분 미완성이거나 방치되어 있었음. 결국 모든 걸 추적하려고 Excel 시트 https://cspersonalfinance.io/에 돈을 냈음
    현금흐름, 투자, 순자산 등을 모두 추적하고, Excel이라서 10년 뒤에 사라질 위험도 없음

• 데이터 가져오기를 사람들은 어떻게 자동화하는지 궁금함
  모든 걸 손으로 입력한다고는 상상하기 어려움. 많은 곳은 쓸 만한 내보내기 파일도 제공하지 않고 대부분 PDF만 줌
  금융 서비스 대부분은 데이터 통합에 Plaid를 쓰는 듯한데, 유료 서비스라서 오픈소스나 무료 개인 재무 앱이 쓰기는 어려울 것 같음

  • 몇 년 전에 Chase 은행 계좌에서 금융 데이터를 내려받아 beancount라는 텍스트 기반 회계 도구 형식으로 변환하는 비슷한 커스텀 도구를 만들었음
    Chase는 은행 명세서를 내려받기 위해 OFX를 쓰는 데 월 10달러쯤 청구했는데, 하는 일에 비해 꽤 말이 안 됨. 결국 추적해야 하는 다른 은행 계좌들은 OFX나 비슷한 수단을 제공하지 않아서 포기했음
  • 일반적인 당좌/저축/신용카드 계좌 기준으로는 아직 CSV 내보내기 옵션이 없는 곳을 겪지 못했음
    어떤 곳은 아주 깊숙이 숨겨져 있고 원하는 것보다 훨씬 찾고 쓰기 어렵지만, 적어도 내가 쓰는 은행들에는 있음
  • 대부분의 은행이나 신용카드는 CSV, OFX, Quicken 등 어떤 형태로든 내보내기를 제공함
    그다음 자기 재무 기록에 가져오면 됨
    진짜 고통은 분류에 있음. 이게 식료품인지, 소모품인지, 외식인지, 의료비인지 판단해야 함
    KMyMoney를 쓰는데 보통 같은 가게의 이전 거래와 같은 분류를 잡아줘서 일부 작업은 줄어듦. 그래도 여전히 번거로워서 KMyMoney에서 ledger 형식으로 내보내는 스크립트를 작성했음
  • 모든 걸 수동으로 입력함
    동남아에 살고 있어서 사실상 다른 선택지가 없음. 어떤 은행은 CSV/Excel 다운로드 옵션도 없고 PDF 잔액 명세서만 줌
    대체로 그렇게 부담스럽지는 않지만, Inbox Zero에 가까움. 계속 바로 처리하면 추가 노력이 크지 않음. 계산원이 거스름돈을 준비하거나 영수증을 출력하는 동안, 혹은 가게를 나가면서 거래를 입력할 수 있음. 며칠 쌓아두면 5~10분짜리 귀찮은 일이 됨
    현금으로 지불한 건 어차피 수동 입력이 필요함
    다만 가족 단위에서는 관련된 모두가 입력에 동참하지 않으면 수동 방식이 무너지기 시작함. 내 경험상 거의 그런 일은 없어서, 실제로는 아내의 지출이 꽤 큰 블랙홀로 남음
  • hledger를 쓰고 모든 걸 손으로 입력함
    예전에는 나도 두려웠지만, 평범한 생활에서는 하루 거래량이 그렇게 많지 않음. 게다가 장부를 쓰면 스스로를 단련하게 됨. VS Code가 계정과 수취인 자동완성도 해줌

• 몇 년 전에 정확히 이런 걸 만들려고 했어서 꽤 묘한 느낌임
  같은 ledger 기반, 로컬 우선/로컬 전용 같은 결정을 했고, 차이는 시각화까지 가지 못했다는 정도였음. 대신 PDF를 ledger로 바꾸는 데 시간을 쓰다가 동기를 잃었음
  이렇게 나온 걸 보니 정말 좋고, 곧 제대로 써보고 싶음. PDF는 굳이 신경 쓰지 않는 걸 추천함. OCR 오류는 가끔만 나도 망치는데, 드물수록 오히려 더 나쁨. 신뢰하게 되기 때문임
  꼭 하려면 실제 텍스트 레이어를 추출하는 편이 나음. 항상 있는 건 아니고, 표는 엉망이고, 쓸데없는 내용도 많겠지만, 적어도 있는 내용은 £74.97이 £24.87로 오독되지는 않음

  • PDF 가져오기 지원은 있음
    pdf.js로 데이터를 추출하고 있는데, 테스트해본 범위에서는 꽤 괜찮게 동작함

• 아쉽게도 Google에 쿠키를 보내지 않으면 웹사이트가 동작하지 않아서 볼 수 없음
  필요한 쿠키만 쓰도록 구현해주길 바람. 참고로 이러면 유럽에서는 사이트를 사용할 수 없음

  • 시간이 된다면 어떻게 그렇게 판단했는지 설명해줄 수 있는지 궁금함
    유럽에서 열어봤는데 안내 문구는 “이 쿠키는 제품의 내부 개선만을 위한 것”처럼 보임. 문제는 Google이 분석을 관리하니 감시할 수 있다는 점인지, 아니면 명시된 용도가 필수적이지 않다는 점인지 궁금함. 개인적으로는 “비필수”가 “제3자 광고 목적”을 뜻한다고 생각했음
    문구는 반복 방문과 선호를 인식하고, 문서의 효과와 사용자가 찾는 것을 찾는지 측정하기 위해 쿠키를 사용한다고 되어 있음. 동의하면 문서를 더 좋게 만드는 데 도움을 준다는 내용임
  • “Manage settings”를 누른 다음 초록 체크를 해제하면 거부할 수 있음
    방금 거부 버튼도 활성화할 수 있다는 걸 알았고 https://squidfunk.github.io/mkdocs-material/setup/ensuring-data-privacy/#+consent.actions, 곧 적용될 예정임

• 정말 훌륭함
  전체 개인 재무가 아니라 임대 부동산의 수입/지출 추적 같은 더 단순한 작업에 GNUCash를 써왔음. 그런데 GNUCash는 좀 투박하고, 파트너도 접근할 수 있으면 좋겠는데 데이터를 공유하는 최선의 방법도 잘 모르겠음
  웹 인터페이스가 있으면서도 ledger와 일반 텍스트 파일 기반의 단순한 데이터 모델처럼 보이는 점이 마음에 듦
  은행 데이터 가져오기에 대한 다른 글들도 보이는데, 그게 늘 전체 개인 재무에 적용하지 못하게 막는 요인이었음. 은행, 증권사, 신용카드 계정에 수동으로 로그인해서 각각 데이터를 다운로드하고 CSV류 다운로드를 지원한다는 가정하에 GNUCash 같은 도구로 가져오는 일을 계속할 자신이 없음
  Plaid 옵션은 궁금하고, Plaid 직원이 여기 글을 남긴 것도 멋지지만 늘 조심스러웠음. 내 금융기관 중 하나는 OAuth 비슷한 과정을 제공하는 것 같지만, 나머지는 전부 “Plaid에 자격 증명을 주면 안전하게 보관하겠다”는 방식임. 그건 편하지 않음. 결국 모두 해킹당할 수 있음. 게다가 Plaid에 내 모든 금융 데이터를 주는 것도 좋은 생각 같지 않음
  하지만 미국에서는 사실상 대안이 없어 보임. 정부가 모든 금융기관에 표준 API 구현을 의무화하고, 대기업뿐 아니라 일반 사람도 그 API로 자기 데이터에 접근할 수 있게 해주면 좋겠음

• 일반 텍스트로 된 기본 데이터를 직접 통제하는 도구는 심하게 저평가되어 있음
  이 방식이 정말 좋음

• 오늘 “paisa”가 인도 루피의 보조 단위라는 걸 배웠음
  여기서는 “paisa”를 콜롬비아의 특정 지역과 관련된 모든 것에 붙임 https://en.wikipedia.org/wiki/Paisa_(region)

  • paisa는 문자 그대로는 “시골 사람” 정도로 번역되는 것 같음
    감옥에서는 나이 든 라틴계 남성을 자동으로 “paisa”라고 부르며, 많은 이들이 경멸적인 표현으로 받아들임
  • “Paisa”는 문맥에 따라 일반적으로 돈을 뜻하기도 함
    다만 정확히는 100 Paisa = 1 INR, 즉 1루피임
  • Medellin 출신의 특정 “외모”를 가진 여성을 가리키는 말로도 쓰임
    전 애인이 그런 예였고, “paisa as an areppa”는 그곳에서 꽤 흔한 표현임