1.미국 기업 쿠션
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이 회사는 사용자가 금융기관에서 당좌대월 수수료나 신용카드 이자 등을 자동으로 환불받는 서비스를 운영하고 여기에 머신러닝을 활용함
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쿠션에서는 알고리즘으로 사용자 은행 또는 신용카드 계좌를 살펴보고, 사용자가 낸 수수료 가운데 환불받을 가능성이 있는 수수료를 발견함
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이어 사용자를 대신해 해당 금융기관에 자동으로 연락하는데, 각 사에 수수료 환불을 요청하며 협상을 벌임
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쿠션에서는 ATM 수수료, 월 서비스 수수료, 신용카드 이자, 당좌대월 수수료, 해외 결제 수수료, 연체료 등을 취급함
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이 회사는 사용자 은행 또는 신용카드 계좌에서 환불받을 여지가 있는 수수료를 탐지하고, 이를 (사용자에게) 알려주는 도구인 ‘피 지니어스(Fee Genius)’를 개발함
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피 지니어스는 ‘언제 당좌대월이 발생할지’도 예측하며, 수수료 협상에 협조적인 은행까지 알려줌
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쿠션은 사용자를 대신해 금융기관에 자동으로 연락해서 수수료 환불을 요청하고, 협상하는 기능인 ‘피 니고시에이션(Fee Negotiation)’도 개발함
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구체적인 작동방식
→ 사용자는 쿠션에 가입해서 자신의 은행 또는 신용카드 계좌를 연결해야 함
→ 쿠션 알고리즘은 주 7일 하루 24시간 내내 사용자 계좌를 살핌
→ 이 과정에서 지난 3~6개월동안 사용자가 낸 수수료 가운데 환불받을 가능성이 있는 수수료를 머신러닝으로 발견함
→사용자가 ‘피 니고시에이션’ 기능을 활성화하면 쿠션에서 직접 나서서 해당 금융기관에 자동으로 연락함
→ 쿠션에서는 이메일, 채팅, 전통 우편 등으로 기관에 접촉해서 환불을 요청함
→ 금융기관에서 검토하는 데에는 2~90일 걸림
→ 협상에 성공하면 사용자 계좌로 수수료가 환불됨
2.영국 기업 클리오
- 이 회사는 Z세대를 위한 AI 금융 비서 서비스를 운영함
- AI로 사용자 재정상태, 지출 내역 등을 분석해 챗봇으로 금융 관련 조언을 건네며, AI로 사용자에게 맞춤형 예산도 짜줌
- 클리오는 먼저 ‘계좌 통합’ 기능으로 사용자의 여러 금융 계좌 정보를 한데 모아 보여줌
- 아울러 사용자가 챗봇으로 ‘내가 피자를 살 여유가 있을까?’, ‘내가 이번 달에는 어떤 분야에서 (지출을) 줄일 수 있을까?’라고 질문하면 즉각 답변해줌
- 이는 사용자 지출 내역을 추적해 월별 내역, 카테고리 비교 등으로 보여줌
- 지난 3개월동안 사용자 지출 거래 이력을 역추적해서 맞춤형으로 예산을 짬
- 또 ‘자동 저축’ 기능으로 사용자가 매주 얼마나 저축할 수 있는지 파악하는데 해당 금액을 ‘클리오 월렛’이라는 디지털 지갑에 따로 떼어놓음
- 클리오에서는 위 기능 대부분을 챗봇과 대화하면서 이용할 수 있음
- 챗봇 어조는 특정 대화 모드에 따라 달라지는데 “날 혹평해줘(Roast me)”라고 입력하면 사용자가 과소비한 사례를 부정적 어조로 꼬집음(예: ”너 이번 달에는 맥도날드에 12번 갔어”)
- “날 선전해줘(Hype me)”라고 입력하면 사용자가 절약한 사례를 긍정적 어조로 칭찬함(예: “네가 이번 주에는 여행에 돈을 덜 쓴 걸 좀 봐”)
3.미국 기업 트루빌
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이 회사는 AI로 사용자가 잘 이용하지 않는 구독 서비스를 해지하도록 도움
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클리오처럼 사용자 지출을 추적하고, 예산을 짜주며, 자동 저축 기능도 제공함
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또 사용자가 인터넷, 휴대전화 등 고지서 요금을 낮추도록 지원함
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사용자가 트루빌에 은행 또는 신용카드 계좌를 등록하면 AI가 거래 내역을 분석함
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이 과정에서 반복 결제 내역, 구독료 내역 등을 찾아냄
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사용자는 원치 않는 구독 서비스를 트루빌 앱에서도 직접 해지할 수 있음
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트루빌 유료 서비스에 가입하면 트루빌 컨시어지가 사용자를 대신해서 구독을 해지해줌
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트루빌에서는 우편과 이메일, 전화 등으로 연락해서 구독을 해지함
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AI로 구독료를 식별하는 데 따른 어려움
→ 야햐 막터자더 트루빌 공동 창업자 겸 최고매출책임자는 미국 신용카드 자문 플랫폼인 카드레이츠와의 인터뷰에서 이렇게 설명함
→ “넷플릭스에는 거래명이 수백가지가 있을 수 있음"
→ “‘Neflix’, ‘Netflx’ 또는 일련 번호가 함께 있는 ‘Netflix’ 등이 있을 수 있음”
→ AI로 구독료 내역을 정확히 식별하려면 이게 뭔지 정확히 인지해야 함
→ “AI가 (반복) 구독과 일회성 거래를 구분하는 것도 문제”
→ 어떤 서비스에서는 반복 구독과 일회성 거래를 둘 다 허용하는데, 만약 AI가 둘을 구분하지 못하면 사용자 결제 내역에서 일회성 거래를 반복 구독으로 오해할 가능성도 있음