에이전틱 결제 프로토콜 지도: 왜 난립하는가

(fintechbrainfood.com)

1P by neo 2시간전 | ★ favorite | 댓글과 토론

AI 에이전트가 자율적으로 구매·지불·정산을 수행하기 위해 여러 결제 프로토콜이 병렬적으로 등장하고 있음
ACP, UCP, AP2, x402 등은 모두 결제를 다루지만, 상거래·B2B·에이전트 간 결제처럼 서로 다른 문제 영역을 겨냥함
인터넷은 본래 정보 전달을 목적으로 설계되어 결제 계층이 존재하지 않았고, HTTP 402 상태 코드는 1997년에 정의됐으나 실제로 구현되지 않음
에이전트 거래에서는 신뢰 계층이 결제 이전의 전제 조건으로 부상하며, ERC-8004와 Visa TAP 같은 프로토콜이 이 역할을 담당
커머스 영역에서는 OpenAI·Stripe의 ACP와 Google·Shopify의 UCP가 핵심 축을 이루며, 각각 ChatGPT와 Gemini 환경에서 활용 중
에이전트 간 결제는 컴퓨팅·데이터·API 사용에 대한 대규모 마이크로페이먼트 가능성을 열며, 자율적 자원 거래 구조를 예고함
향후 에이전트 경제는 단일 표준이 아니라, 역할이 다른 프로토콜이 계층적으로 결합된 스택 구조로 진화할 가능성이 큼

에이전틱 결제 프로토콜 난립의 배경

ACP, UCP, A2P, AXTP, x402 등 다양한 약어가 등장하며 에이전틱 결제 영역이 혼란스러운 상태임
프로토콜이 많아진 이유는 모두 같은 문제를 푸는 것이 아니기 때문
상거래, B2B 결제, 에이전트 간 결제는 요구 조건과 제약이 서로 다름
이를 하나의 문제로 취급하면 오히려 구조를 이해하기 어려워짐

인터넷 프로토콜의 구조와 결제 계층의 부재

인터넷은 TCP/IP, DNS, HTTP/S 같은 여러 프로토콜이 함께 작동하며 하나의 매끄러운 사용자 경험 형성
- TCP/IP: 주소 지정과 라우팅, 데이터의 안정적 전송 담당
- DNS: 사람이 읽을 수 있는 도메인 이름을 IP 주소로 변환
- HTTP/S: 웹 페이지와 미디어 요청·전송 담당, HTTPS는 암호화를 통해 보안 강화
gRPC, WebSocket 등 새로운 프로토콜이 지속적으로 추가되며 인터넷은 정적인 구조가 아닌 진화하는 시스템
HTTP 상태 코드 402(Payment Required) 는 1997년에 정의되었지만 실제로 사용된 적은 없음
인터넷은 처음부터 정보 전달을 목적으로 설계되었고, 결제는 별도의 금융 시스템을 통해 사후적으로 연결됨
- 브라우저에서 시작된 요청이 판매자, 결제 게이트웨이, Visa·ACH 같은 금융 네트워크로 순차 전달
‘장바구니 담기’부터 ‘결제 정산’까지 전 과정을 포괄적으로 다루는 단일한 결제 프로토콜은 존재하지 않음

에이전트가 드러낸 결제 계층의 공백

키보드와 화면을 전제로 설계된 기존 인프라는 기계 속도로 판단하고 행동하는 소프트웨어 에이전트에 적합하지 않음
에이전트가 사람을 대신해 구매를 수행할 때 새로운 문제들이 노출됨
- 새로운 고객 유형: 에이전트가 어떤 상점과 상품을 선택할지 스스로 결정해야 하며, 판매자는 인간이 아닌 에이전트를 대상으로 한 최적화 필요
  → Agent Engine Optimization(AEO) 개념 부상
- 새로운 결제 채널: 채팅 인터페이스가 곧 결제 창구가 되며, 기존의 전환 퍼널·A/B 테스트·장바구니 이탈 메일은 의미 약화
- 새로운 사기 위험: 에이전트가 승인된 사용자와 합법적인 결제 수단을 사용하는지, 도난된 자격 증명을 자동으로 남용하는지 즉시 검증 필요

신뢰 계층: 거래 상대 확인

MCP와 A2A는 에이전트 간 통신을 담당하지만, ERC-8004 명세에서는 에이전트 발견과 신뢰를 본질적으로 다루지 못함이 명시됨
에이전트 간 거래 이전에 정당성 확인이 선행되어야 하며, 판매자는 무분별한 봇이 아니라 신뢰 가능한 에이전트만 허용해야 함
이를 해결하기 위한 두 가지 접근이 등장
- ERC-8004(Trustless Agents): MetaMask, Google, Coinbase, Ethereum Foundation이 참여한 온체인 기반 신원·평판·검증 레지스트리로 Draft EIP 단계
  - 에이전트 등록 정보에 MCP 엔드포인트, A2A 에이전트 카드, ENS 이름, DID 등을 함께 명시 가능
  - 기존 에이전트 통신 프로토콜을 대체하지 않고, 신뢰와 정체성 정보를 보완하는 구조
- Visa Trusted Agent Protocol(TAP): Visa가 개발 중인 프로토콜로, 판매자가 신뢰 가능한 에이전트를 일반 봇과 구분할 수 있도록 검증 가능한 서명 제공
  - 커머스 목적을 가진 Visa 신뢰 에이전트임을 증명
  - 로열티 계정이나 기기 식별자를 통해 특정 소비자를 대신하고 있음을 확인
  - 판매자가 검증 가능한 유효 결제 자격 증명을 함께 확인 가능
핵심: 신뢰는 결제의 출발점이며, “어떻게 결제할 것인가”보다 “이 에이전트를 믿을 수 있는가”가 먼저 해결되어야 함

커머스 프로토콜: 가장 빠르게 확장 중인 영역

에이전틱 커머스는 상품 탐색, 선택, 결제라는 구매 순간 전체를 에이전트에 위임하는 구조
이를 표준화하기 위해 두 가지 핵심 프로토콜이 부상
- Agentic Commerce Protocol(ACP): OpenAI와 Stripe가 공동 개발한 프로토콜로, 장바구니를 구성하고 PSP로 전달할 결제 토큰 생성 방식 정의
  - ChatGPT 환경에서 Walmart, Etsy, Instacart와 함께 실제 운영 중
  - 장바구니 구조, 결제 토큰 생성, 체크아웃 완료 절차를 명확히 규정한 거래 중심 표준
- Universal Commerce Protocol(UCP): Google과 Shopify가 주도하는 프로토콜로, 판매자가 에이전트에 노출될 서버를 직접 구성
  - Google Search와 Gemini에 순차 적용 예정
  - 판매자가 capability manifest를 게시하고, 에이전트가 이를 발견·협상하는 오케스트레이션 프레임워크
  - 상거래 영역에서 DNS와 유사한 역할 수행
구조적 차이: UCP는 초기 구현 부담이 크지만 전 과정에서 높은 유연성 제공, ACP는 기존 결제 시스템과의 연동이 상대적으로 용이
ChatGPT와 Gemini 양쪽에서 모두 노출되려면 ACP와 UCP를 함께 지원해야 하는 상황

결제 네트워크 수준의 프로토콜

Visa Intelligent Commerce(VIC): Visa가 개발한 프로토콜로, 에이전트가 Visa 네트워크에서 결제를 완료할 수 있도록 카드와 유사한 보안 토큰 생성
- 현재 테스트 단계이며 2026년 하반기 출시 예정
Mastercard Agent Pay(MAP): Mastercard가 개발한 프로토콜로, Mastercard 네트워크에서 사용 가능한 보안 토큰 생성
- 테스트 단계이며 2026년 하반기 출시 예정
두 표준은 구조와 목적이 거의 동일하며, 핵심적인 차이는 각각 자사 결제 네트워크에서만 작동한다는 점
네트워크 수준에서 발급되는 토큰을 통해 소비자 보호, 차지백 처리, 사기 대응이 기존 카드 결제와 동일한 방식으로 유지됨

B2B 결제 흐름의 차별화된 요구사항

소비자 커머스가 주목을 받지만, 실제 거래 규모는 B2B 결제가 훨씬 큼
- 송장 결제, 공급업체 지급, 급여 지급 등 기업 간 정산이 대부분을 차지
B2B 결제 흐름이 갖는 특성
- 결제 금액이 크고, 실행 이후 되돌리기 어려움
- 송장 매칭, 승인 절차, 감사 추적 같은 내부 통제 필요
- ACH나 전신송금처럼 속도는 느리지만 구조적으로 유연한 레일 사용
이 영역에서는 에이전트가 중간 계층을 거치기보다 결제 레일과 직접 통신하는 경우가 많음
활용되는 결제 레일
- 스테이블코인(USDC, USDT): 온체인에서 직접 결제가 이루어지며, 트랜잭션 안에 규칙과 로직을 포함 가능
  - Catena Labs, Payman 같은 기업에서 실제 사용 중
- 전통적 레일(ACH, Wire): 에이전트가 결제 정보를 준비한 뒤 기존 금융 레일로 전송
스테이블코인은 카드 결제에 가까운 성공 보장과 높은 프로그래머빌리티를 제공하지만, 업계 전반에서 통용되는 명확한 표준은 아직 형성되지 않음

에이전트 간 결제: 가장 큰 잠재력

인터넷의 가치 있는 자원 대부분이 API 키와 구독 모델 뒤에 묶여 있는 구조
기존 접근 방식은 계정 생성, 선불 충전, 키 발급 이후에야 서비스 사용 가능
수십억 개의 에이전트가 코드 작성, 상호 거래, 필요 시점의 자원 사용을 수행하는 환경에서는 이 모델이 확장되지 않음
현재 드러나는 두 가지 주요 마찰 지점
- 토큰 소진 문제: 에이전트가 작업 도중 한도에 도달하면 사람이 직접 충전해야만 작업 지속 가능
- API 키 문제: 에이전트가 새로운 서비스를 필요로 할 때마다 사용자가 직접 가입하고 자격 증명을 생성해 전달해야 함
이러한 제약으로 인해 에이전트는 완전한 자율성을 갖지 못하며, 법인 카드나 핵심 자격 증명을 맡기지 못한 주니어 개발자와 유사한 위치에 머무름

에이전트 네이티브 프로토콜

Google Agent to Pay(AP2): A2A 프레임워크의 일부로, 사람이 에이전트에게 결제 권한을 위임하기 위한 mandate 구조 정의
- x402, UCP와 함께 작동하도록 설계된 추상 계층의 프로토콜로, 서로 배타적인 관계는 아님
- 검증 가능한 자격 증명을 기반으로 다음과 같은 mandate를 구분
  - cart mandate: 에이전트가 구매할 수 있는 범위
  - intent mandate: 사람이 실제로 원하는 목적
  - payment mandate: 저장된 결제 자격 증명
HTTP x402: Coinbase와 Cloudflare가 개발한 방식으로, 접근이 제한된 리소스에 요청 시 HTTP 402를 반환하고 스테이블코인 결제를 유도
- Base 네트워크와 Cloudflare 환경에서 테스트 진행 중
Agent Transaction Protocol(AXTP): Circuit과 Chisel이 개발 중인 프로토콜로, 에이전트가 MCP 서버 이용 비용을 지불하거나 그 대가로 수익을 얻을 수 있도록 설계
- 아직 초기 단계
컴퓨팅 자원, 데이터, API 호출 단위로 즉시 분할되는 대규모 마이크로페이먼트가 가능해지며, 지금까지 제대로 수익화되지 않았던 영역에서 방대한 신규 거래량 형성 가능

전체 프로토콜 구조와 전망

현 시점의 에이전틱 결제 생태계는 정리되지 않은 혼재 상태
Google 중심 스택 형성: A2A → AP2 → UCP로 이어지는 구조가 등장하며, 커머스와 비커머스 결제를 모두 포괄
각 프로토콜은 서로 다른 추상화 계층에서 역할을 분담
- 에이전트 통신 계층: 에이전트 간 메시지 교환 방식 표준화 (MCP, A2A)
- 신뢰 계층: 에이전트의 정체성과 신뢰성 판단, 신원·평판 관리 (ERC-8004, Visa TAP)
- 위임 계층: 결제 권한과 자격 증명 보유 여부 확인 (AP2 mandates, VIC/MAP 토큰)
- 거래 흐름 계층: 무엇을 사고 어떻게 결제할지에 대한 발견·협상·체크아웃 관리 (ACP, UCP)
- 인증 계층: 거래의 정당성 검증, 보안 유지, 사기 방지, 취소 처리
- 결제 레일 계층: 실제 결제 실행, 카드·ACH·스테이블코인 활용

주요 시사점

현재의 표준들은 아직 형성 단계에 있으며 불완전하고 채택도 제한적
- 향후 WAP이나 Betamax처럼 사라질 가능성도 배제할 수 없음
다만 이는 AI 에이전트 자체가 사라진다는 가정을 전제로 하며, 그 가능성은 낮음
판매자, 결제 사업자, 금융 기관이 주목해야 할 지점
1. Google의 영향력: 과거 인터넷 표준을 주도해온 전례가 있으며, A2A·AP2 및 연관 스택이 장기적으로 유지될 가능성 큼
2. 커머스 우선 전략: ACP와 UCP를 지원하면 ChatGPT와 Gemini라는 두 주요 소비자 LLM 환경에 모두 노출 가능
3. 신뢰 인프라의 중요성: 에이전트 트래픽이 늘어날수록 신원과 평판 문제는 더 복잡해지며, ERC-8004와 Visa TAP이 이 지점을 겨냥
4. B2B 결제의 기회: 거래 규모가 크고 아직 표준이 정리되지 않은 영역으로, 스테이블코인 채택은 진행 중이나 명확한 기준은 부재
5. 에이전트 네이티브 결제의 잠재력: 빠르고 저렴하며 상시 작동하고 프로그래밍 가능한 스테이블코인이 유력한 해법, x402는 출발점이지만 아직 성숙 단계는 아님
다음 단계의 에이전틱 결제 환경은 프로토콜 간 조합과 계층 간 기능 상속을 통해 형성될 가능성 큼
자원을 스스로 발견하고, 조건을 협상하며, 대가를 지불하는 소프트웨어로의 전환은 어떤 표준이 살아남든 이미 진행 중